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民间借贷法律问题
浏览次数:4410  发布时间:2010/7/18  作者:吴志强
民间借贷法律问题
 
      根据最高法院的司法解释,民间借贷是指公民之间,公民与法人之间,公民与其它组织之间的借贷。民间借贷是现实生产、生活中较为常见的一种民事法律行为,它在社会再生产中起着重要作用,随着经济生活的日益繁荣,通过民间借贷缓解资金周转压力的行为也日渐增多。下面就从几个主要方面简单介绍一下在民间借贷中应当注意的法律问题。
一、民间借贷主体
      首先,从债权人的角度来看,对债务人的审查应当包括以下几个方面:(1)债务人的信用,俗话说“有借有还,再借不难”,如债务人恶名在外或者没有信誉度还是不借为好;(2)债务人的偿还能力,如债务人是赌徒、游手好闲或是行将破产的企业、组织,债权人需要谨慎考虑;(3)债务人借款理由是否正当。《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》(以下简称《意见》)规定出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的,其借贷关系不予保护。对双方的违法借贷行为,可按照民法通则第134条第3款及《关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见(试行)》第163条、第164条的规定予以制裁。(4)债务人是否提供相应的担保。根据《中华人民共和国合同法》及《意见》的规定:在民间借贷中,债权人可以要求债务人提供担保。一般债务担保分为保证人和抵押:如选择保证人,应当另行订立保证合同或在借款合同中明确注明,在借贷关系中,仅起联系、介绍作用的人,不承担保证责任,对债务的履行确有保证意思表示的,应认定为保证人,承担保证责任。如债务人选择以抵押方式作为担保,债权人就要审查债务人提供的财产是否可以用作抵押,根据《中华人民担保法》第三十七条规定:土地所有权;耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权(该法第三十四条第(五)项、第三十六条第三款规定的除外);学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;所有权、使用权不明或者有争议的财产;依法被查封、扣押、监管的财产;依法不得抵押的财产不得抵押。其次以某些财产办理抵押的,如土地使用权、房产、车辆等,必须办理抵押物登记,未办理抵押物登记的,不得对抗第三人。
      如债务人为企业,还因注意双方的借贷是否符合法律规定,是否属于无效。《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》规定:公民与非金融企业(以下简称企业)之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。但是,具有下列情形之一的,应当认定无效:(一)企业以借贷名义向职工非法集资;(二)企业以借贷名义非法向社会集资;(三)企业以借贷名义向社会公众发放贷款;(四)其他违反法律、行政法规的行为。
      其次,从债务人的角度来看,也应对债权人有所审查,如债权人是高利贷从业者就千万不能向其借贷。虽然我国法律明确规定了高利贷违法,债权人不得以高利谋取暴利,但现实中还是存在着少数以合法的形式掩盖非法目的的高利贷行为,因其手法的隐蔽致使债务人承担沉重的高利贷及利滚利债务。例如赵某是一家小企业的企业主,在07年过年时为了周转资金,通过朋友介绍向一家私人融资公司负责人王某借了10万元。当时双方约定借期三个月,利息6万元,逾期不还还要加收逾期利息。王某与赵某签订了一份借款协议,但协议上并未注明实际的借款金额及利息,而是写了借款总额为15.5万元,利息为5000元,经过这样的操作其发放高利贷的实质就被掩盖了,问题是由于赵某没有能按时还款,还遭到了王某利滚利压迫。
二、借款凭证
      借款凭证通常是指在借贷中债务人向债权人出示的一种书面凭证。借款凭证在借贷中起着至关重要的作用,是债权人借款及索要欠款的关键性证据,《意见》第四条明确规定了:人民法院审查借贷案件的起诉时,根据民事诉讼法第108条的规定,应要求原告提供书面借据;无书面借据的,应提供必要的事实根据。对于不具备上述条件的起诉,裁定不予受理。既然借款凭证如此重要,那究竟该出具何种凭证、凭证上又该记载什么内容,下面一一为大家介绍。
      我们在实际操作中接触到的借款凭证通常有三种:“借条、欠条、收条”,这三种凭证虽只有一字之差,但法律含义则存在较大差异。借、欠条都是债权债务的证明,收条是收款的证明。具体来说:借条是指是指借、贷双方在设立权利义务关系时,由债务人向债权人出具的债权凭证,借条是借贷纠纷案件中很重要的证据,一般只要凭借条原件,法院是会支持债权人诉讼请求的;欠条通常是由于债务人应当向债权人履行债务时,因自身原因不能按时偿还而向债权人出具的债权凭证。 “欠条”产生的原因有很多,借钱可以是其中一种原因。法院在审理涉及“欠条”的案件时不仅对“欠条”进行审查,也会对欠款形成的基础事实进行一定的审查;收条是指收到别人或单位送到的钱物时写给对方的一种凭据,单独的“收条”不能证实借款的事实。在一般的民间借贷中,建议大家使用“借条”,特别要注意的是不能用“收条”来替代“借条”。
      一份完善的借条其内容应包括债权人、债务人双方的姓名、身份、借款种类、币种、用途、数额、利率、借款期限和还款方式等条款,具体来说要特别注意以下几个问题:一、借条应该由债务人亲自书写,并在右下角由其亲自署上真名。签名等于确认借款凭证上陈述的内容,没有签名,就等于没有确认,若借款人事后不认可,没有签名或签了假名很可能会使出借人蒙受经济损失;二、借条必须能清楚记述借贷的事实。涉及到金额数目最好能先用阿拉伯数字书写,然后再用大写中文数字书写一次,以确保金额的准确;三、如需约定利息的,应在借条中注明。《意见》第六条规定:民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护,且利息不应计算在本金之内;四、借条还应约定好具体的还款期限等。
三、借款的交接
      借款的交接即债权人将借条中约定的金额交付给债务人。一般借款的交接都是与出示借条同步的,双方应当当面点清钱款,如有必要可要求债务人与借条同时出示一张收条,证明借款已实际交付债务人。
四、债权人催讨债务应当注意诉讼时效
      根据我国相关法律的规定:约定清楚还款期限的“借条”,如借款人在约定的还款期限内没有还清欠款,出借人可以自还款期限届满之日起两年内向法院提出起诉,超过两年,就超过了诉讼时效,法院不予以支持诉讼请求;如出借人在还款期限届满之日起两年内向借款人追讨债务,则构成诉讼时效中断,自出借人追讨之日起重新计算诉讼时效;超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章,应当视为对原债务的重新确认,该债权债务关系也应受法律保护。在追讨债权时,债权人有必要要求债务人在“借条”上写清楚:某年某月某日谁向谁追讨款项,并让借款人签名确认追讨事实,也可以通过律师向债务人寄发律师函或者直接向法院提起诉讼;有些“借条”没有约定清楚还款期限,出借人可以随时要求借款人在合理期限内返还欠款,但《民法通则》第一百三十七条规定:“从权利被侵害之日起超过20 年的,人民法院不予保护。”
 五、还款时应注意的事项
      在还款时,债务人要注意两点:一、要将欠款当面支付给债权人本人,如果实在无法当面交付也可通过银行交接,但是要注意一定要将钱款汇入债权人本人的银行账户或银行卡,并妥善保管汇款凭证;二、在归还欠款后,债务人应当要求债权人出示由其本人亲笔书写并由其签名的收条,同时还要将当初的借条收回并销毁。在实际操作中,有些债务人认为把钱还掉就可以了,不必太在乎还款这一步骤,而往往正是这样的疏忽给了不法分子可乘之机。例如我们上面提到了赵某借高利贷的案例,赵某在借款到期后按照王某的指使通过银行将16万元分两次汇到了王某女儿的账户,并未要求王某出示收条及收回借款协议。由于赵某不肯支付逾期还款的利滚利高利贷,2008年6月王某持借款协议向某人民法院提起诉讼,要求赵某归还借款本金及利息共计17多万元。赵某辩称自己已将借款还清,并向法院提供了两张共计16万元的向王某女儿账户汇款的银行汇款凭证。最后法院综合借款协议、借条等有关证据考虑认为赵某主张已归还王某的借款证据不充分判决赵某归还王某借款16万元,赵某不服,提出上诉,目前本案还在上诉中。
六、对第三人的特备提示
     在民间借贷中有些时候还会涉及到债权人、债务人以外的第三人,这里给予第三人一些额外的提示:1、作为第三人不要轻易的为他人代写借条。《意见》第十四条规定了:“行为人以借款人的名义出具借据代其借款,借款人不承认,行为人又不能证明的,由行为人承担民事责任。”这样的事情在现实生活中也屡见不鲜。卢某的女婿徐某开办了一家公司,2006年徐某与张某合资一个项目,向张某借款50多万。之后公司倒闭,无钱归还,张某就到卢某家讨要,陆某代替徐某向张某出示了一张借条。现在张某向法院起诉要求归还借款,徐某对该笔借款不予认可,卢某面临着独自承担归还50万元借款的困境。2、作为第三人不要轻易为他人提供担保。如出于情面或亲情不得不提供,也应写明担保的方式、范围,否则可能会在不知不觉中背上沉重的债务包袱。
     综上所述,在进行民间借贷时债权人及债务人都应从多方面进行考虑,必要时可以请律师参与,以避免不必要的法律争端。
     
律师联系电话:吴志强  86671099  13338180369
                
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